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個人養老金落地“開閘”:先行城市有哪些?如何購買?能減多少稅?

2022-11-26 14:51:34 新華社

  個人養老金落地“開閘”:先行城市有哪些?如何購買?能減多少稅?

  人力資源社會保障部25日宣布個人養老金啟動實施,同時公布了36個先行城市或地區名單。個人養老金有什么作用?百姓怎么參加、如何購買?能優惠多少稅費?“新華視點”記者采訪了權威部門和專家。

  銀行已開放個人養老金相關業務,產品將陸續上線

  個人養老金不同于基本養老保險,是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度,目前規定年繳納上限為12000元。

  “通俗地說,個人養老金就是通過政策支持,鼓勵大家在基本養老保險的基礎上再增加一份積累,為老年生活再添一份保障!鼻迦A大學社會科學學院特聘教授董克用說。

  按照人力資源社會保障部發布的名單,個人養老金在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區先行落地。

  此前多家銀行已經啟動開戶預約。截至24日,僅中國農業銀行就已有超20萬客戶預約辦理個人養老金開戶業務。記者25日查詢多家銀行的App,均已顯示個人養老金開戶操作入口。

  45歲的成都市民張女士25日下午來到農行四川分行天府大道營業網點,在工作人員指導下開立了個人養老金資金賬戶。

  “幾分鐘就能完成,很方便!彼f,自己一直想在基本養老金外,再找個合適渠道存些養老錢!皞人養老金有專門的賬戶,投資專門的產品,感覺很踏實,所以第一時間參加試試看!

  根據《個人養老金實施辦法》,每位個人養老金參加人都需要開設兩個賬戶,即個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶。

  其中,個人養老金賬戶需通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺等全國統一線上服務入口或者商業銀行建立,用于信息記錄、查詢和服務等。

  個人養老金資金賬戶需在符合規定的商業銀行開立或者指定,用于繳費、購買產品、歸集收益等,銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。

  “這兩個賬戶都是唯一的,且互相對應。通過銀行可以一次性開立這兩個賬戶!比肆Y源社會保障部養老保險司副司長賈江說,“兩個賬戶開立后,參加人就可以向個人養老金資金賬戶繳費、購買個人養老金產品了!

  對于參加人來說,可以根據自己的經濟負擔能力,自主決定是每年都參加還是部分年度參加,以及年度內繳多少、一次性繳納還是分次繳納。

  為提高安全性,參加人可購買的金融產品采取名單式管理,包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等,具體產品由金融監管部門確定,并通過個人養老金信息管理服務平臺、金融行業平臺公布和更新。

  目前,證監會已公布入選的129只基金產品名單。個人養老金保險類產品名單也已公布,有來自6家保險公司的總計7款產品入圍。

  “我們已經全面開放個人養老金資金賬戶開立、繳存、領取、公募基金購買等服務,其他類別產品后續也將很快上線!敝袊r業銀行個人金融部賬戶與支付管理處處長蔣浩說。

  能享受多少稅收優惠?

  與基本養老保險不同,個人養老金實行個人賬戶制度,投入資金完全來源于個人,沒有社會互濟性。相當于給自己存一筆養老錢,積累的多,未來就拿的多。

  “與一般金融產品相比,進入個人養老金‘白名單’的產品要具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值四個屬性,從而更好保障退休人員的生活!辟Z江表示,參加人可以根據偏好選擇購買。

  個人養老金與普通存款、理財產品不同,能享受稅收優惠。

  在繳費環節,個人向個人養老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標準享受遞延納稅,在綜合所得或經營所得中據實扣除。參加人使用“個人所得稅”App掃描繳費憑證上的二維碼就可申報扣除。

  在投資環節,計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅。

  在領取環節,積累的個人養老金不納入個人所得稅年度清繳,單獨按照3%的稅率繳納個人所得稅。

  已在36個先行城市或地區建立基本養老保險關系的勞動者,都可以參加個人養老金。不過從稅收優惠的角度看,參加人受益程度有所不同。

  “在投資和領取環節政策具有普惠性,所有人可享受的稅收優惠一致,主要差別在繳納環節!倍擞谜f,我國個人所得稅起征點為月收入5000元,需要繳納個人所得稅的參與者,才能在繳納環節享受到個人養老金帶來的優惠。

  對外經貿大學國家對外開放研究院研究員孫潔說:“僅從繳納環節看,根據相關測算,年收入超過6萬元的參加人,根據年收入水平不同,個人養老金可每年節稅幾百元至幾千元、甚至上萬元不等!

  她分析說,一方面是每年1.2萬元的個人養老金繳費,可以像子女教育、贍養老人等支出一樣,從個人收入中扣除,不計入當年應納稅所得額。另一方面,是對部分群體而言,1.2萬元的免稅額度可能會降低當期個人所得稅一個稅檔。比如年收入10萬左右的部分參加人,扣除1.2萬元免稅額度后,個人所得稅率可從10%降至3%,能明顯減少納稅。

  怎么保障個人養老金的安全?

  個人養老金資金賬戶實行封閉運行,不得提前支取。這意味著,對年輕人而言,這筆資金的投資運營周期可能長達幾十年,資金的安全性如何保障?

  專家表示,如果選對了投資機構,資產組合合理,可以獲取較好的長期投資收益。

  在董克用看來,個人養老金早參與早受益,養老投資不怕少但要先起步。比如一名年輕人投入養老資金100元,如果能夠實現3%的年化收益40年,最后可累積320多元,其中70%左右為投資的收益。

  “個人養老金采取市場化運營,不可避免存在投資風險,也會出現上下波動!睂O潔說。

  她表示,作為國家制度安排,個人養老金有著嚴格的監管和規范要求。具體收益高低取決于很多因素,既與經濟發展水平、產品運行質量密切相關,又受個人投資眼光、投資能力影響,將是綜合作用的結果。

  《個人養老金實施辦法》強調,銷售機構要以“銷售適當性”為原則,做好風險提示,不得主動向參加人推介超出其風險承受能力的個人養老金產品。

  按照實施辦法,參加人達到領取基本養老金年齡,或者完全喪失勞動能力、出國(境)定居時可領取個人養老金。參加人身故的,其個人養老金資金賬戶內的資產可以繼承。

  從已公布的36個先行城市或地區看,個人養老金試點覆蓋了全國31個省份,大部分省會城市和計劃單列市都被納入其中。

  “這是綜合考慮當地經濟社會發展水平、人均可支配收入、金融服務能力等因素確定的。個人養老金是一項全新的制度,需要在部分城市或地區試行1年后,積累經驗再逐步推開!辟Z江說。(新華社 記者姜琳、李延霞)

來源:新華社

編輯:萬可義

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